Kredit ohne Schufa in Deutschland erhalten?

Wer einen Kredit ohne Schufa sucht, kann dabei durchaus zwielichtigen Unternehmen zum Opfer fallen. Auf dem Markt gibt es überteuerte Angebote und zweifelhafte Kreditvermittler, die mit der Not von überschuldeten Menschen viel Geld verdienen. Dennoch haben auch Kreditinteressenten mit Schufa-Eintrag durchaus die Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten.
Wir klären darüber auf, unter welchen Konditionen ein Kredit ohne Schufa tatsächlich möglich ist, und wie Interessenten unseriöse Anbieter erkennen. Außerdem geben wir Ihnen Tipps für eine bessere Bonität und eine möglichst erfolgreiche Kreditanfrage.

• Kredit ohne Schufa in Deutschland fast unmöglich
• Viele Betrüger auf dem Markt
• Bonität lässt sich schnell und leicht verbessern
• Schufa-Einträge immer kontrollieren

Kredit ohne Schufa? So gut wie unmöglich

Alle Banken und viele weitere Dienstleister arbeiten üblicherweise mit der Schufa zusammen. Sie leiten die Daten ihrer Kunden weiter und informieren sich auch über Interessenten, bevor sie diese als Neukunden aufnehmen. Typische Unternehmen, die Daten an die Schufa melden oder empfangen sind:

• Geldinstitute
• Kreditkartenunternehmen
• Telefondienstleister
• Versandhäuser

Zudem erhält die Schufa natürlich auch Daten von Ämtern, wenn Kunden eine so schlechte Zahlungsmoral aufweisen, dass Verpfändungen durchgesetzt wurden oder sogar die Privatinsolvenz droht.

Die oben genannten Daten wirken sich nicht zwangsläufig negativ auf die Bonität des Kunden aus. Deutlich schädlicher ist es hingegen, wenn der Kunde eine so schlechte Zahlungsmoral aufweist, dass diese in der Schufa vermerkt werden kann. Einen solchen Eintrag erhalten Kunden erst, nachdem sie Zahlungsaufforderungen mehrfach ignoriert haben. Dementsprechend handelt es sich bei negativen Schufa-Einträgen auch nicht um Bagatellen, sondern um berechtigte Hinweise darauf, dass die finanzielle Stabilität oder die Zahlungsmoral in der Vergangenheit nicht optimal war und der Kunde somit ein finanzielles Risiko darstellen könnte.
Zudem werden natürlich auch laufende Kredite in der Schufa vermerkt. Dies ist sinnvoll, damit Kreditinteressenten keine noch existierenden Verpflichtungen verschweigen können. Natürlich dient dies vor allem der Sicherheit der Kreditgeber, doch auch Kreditnehmer werden so geschützt. Auf diese Weise ist es nicht möglich, dass Kunden ein Darlehen erhalten, das sie mit großer Wahrscheinlichkeit nicht abzahlen können.
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Vorsicht Abzocke: So erkennen sie unseriöse Anbieter

Ein Schufa-freier Kredit erscheint für viele Menschen in finanzieller Notlage als der letzte Ausweg. Deswegen überrascht es wohl kaum, dass sich gerade in diesem Bereich viele unseriöse Anbieter finden, die Kredite nur zu überteuerten Konditionen vergeben. Auf der einen Seite ist dies natürlich aufgrund des erhöhten Risikos gerechtfertigt, auf der anderen Seite hat dies jedoch mit Fairness gegenüber dem Kunden kaum noch etwas gemeinsam. Kunden sollten die folgenden Warnsignale beachten:

• Vorabgebühren
• Kosten für jegliche Services von Hotline, Hausbesuch bis hin zum Versand der Unterlagen
• Zusatzversicherungen als Bedingungen für den Kredit
• Unseriöse Aufmachung und Werbung

Die meisten unseriösen Unternehmen, die mit einen schufafreien Kredit werben, wirken schon auf den ersten Blick wenig vertrauenserweckend. Kunden sollten sich immer über das entsprechende Angebot informieren und den Ruf des Unternehmens prüfen. Finden sie überhaupt keine Informationen zu dem Kreditvermittler oder -geber, ist dies ein Warnsignal.
Außerdem sollten sich Kreditinteressenten mit Schufa-Eintrag darüber im Klaren sein, dass sie ohnehin aufgrund ihrer schlechten Bonität vergleichsweise hohe Zinsen zahlen müssen. Wenn dann der Kreditgeber jeden Handschlag extra entlohnen lässt, liegt der effektive Jahreszins schnell jenseits von Gut und Böse.
Außerdem sollten Nutzer sofort von einem Kreditangebot Abstand nehmen, wenn sie Hausbesuche oder Anrufe bezahlen sollen und dort möglicherweise sogar unter Druck gesetzt werden, das Kreditangebot anzunehmen. Dann handelt es sich mit großer Wahrscheinlichkeit nicht um einen seriösen Anbieter und Kunden sollten diese Angebote nicht annehmen, egal wie dringen sie einen Kredit benötigen.

Kredit ohne Schufa aus dem Ausland

Ein Kredit ohne Schufa kann in Deutschland nicht beantragt werden, sodass es sich bei solchen Angeboten klassischerweise um Vermittlungen von Auslandskrediten handelt. Im Ausland ist die deutsche Schufa natürlich nicht aktiv und Kredite werden dementsprechend nicht dort gespeichert. Auch eine Abfrage der Schufa erfolgt üblicherweise nicht. Vielfach handelt es sich bei den vermittelten Krediten um Darlehen aus der Schweiz. Dementsprechend hat sich für diese Art von Kredit auch der Namen Schweizer Kredit eingebürgert.
Es wäre jedoch ein Irrglauben, dass Kunden derartige Kredite erhalten könnten, wenn sie eine schlechte Bonität aufweisen. Wer bereits unter der Kreditlast ächzt oder schlicht nicht genügend Einkommen aufweist, um den gewünschten Kredit auch zurückzahlen zu können, erhält auch im Ausland kein Darlehen. Dort sind die Bedingungen oftmals sogar noch deutlich härter. Gerade was das Mindesteinkommen angeht und die Sicherheit des Jobs sind die Anforderungen oftmals deutlich höher.
Ein Kredit im Ausland kann zudem auch deutliche Nachteile haben. Vor allem dann, wenn das Darlehen in einer Fremdwährung vergeben wird, handelt es sich um ein zusätzliches finanzielles Risiko. Durch eine Verschlechterung des Euro im Vergleich zum Schweizer Franken kann ein Schweizer Kredit deutlich teurer werden. Kunden müssen dann größere Summen zurückzahlen und zudem auch Wechselkursgebühren einkalkulieren. Deswegen ist es in der Praxis nur sehr selten möglich, dass ein solcher Kredit tatsächlich günstiger wird als in Deutschland.
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Konditionsanfrage kann Schufa-Kredit kurzzeitig verschlechtern

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte die unterschiedlichen Anbieter miteinander vergleichen. Sinnvoll ist dies jedoch nur, wenn ein Interessent dafür auch die Konditionen erhält, die tatsächlich für ihn gelten würden. Dafür muss er ein Kredit- oder Konditionsanfrage von der Bank stellen lassen. Das Geldinstitut führt also über die Schufa eine Bonitätsprüfung durch.
Wichtig für Kreditnehmer ist, dass sie darauf achten, welche Art der Anfrage sie stellen. Eine Kreditanfrage wird nämlich 12 Monate in der Bonität vermerkt. Das hat keine negativen Auswirkungen auf den Bonitätsscore. Allerdings sehen Geldinstitute diese Anfragen an andere Banken. Sollte die Bonität ohnehin nicht ganz optimal sein, könnten die Banken daraus folgern, dass der Kreditinteressent bei anderen Banken abgelehnt wurde und nicht als ausreichend kreditwürdig angesehen wird.
Dementsprechend ist es wichtig, dass ein Kreditinteressent, der verschiedene Angebote einholen möchte, darauf beharrt, dass die Bank keine Kreditanfrage stellt. Stattdessen soll das Geldinstitut eine Konditionsanfrage vermerken. Sie verursacht keinen Eintrag, hat somit auch keinen Einfluss auf den Score und wird von anderen potenziellen Kreditgebern nicht gesehen.
Banken müssen allerdings in der Regel konkret dazu aufgefordert werden, eine Konditionsanfrage zu stellen und nicht auf die Kreditanfrage zurückzugreifen. Gerade bei automatisierten Abfragen ist deswegen Vorsicht geboten. Es kann sinnvoll sein, direkten Kontakt mit den Geldinstituten aufzunehmen und so zu verhindern, dass doch eine Kreditanfrage genutzt wird.

Kein Kredit mit Schufa-Eintrag: Diese Möglichkeiten haben Sie nun

Wer aufgrund eines Schufa-Eintrages nicht für Darlehen in Frage kommt, muss grundsätzlich nicht verzweifeln. Zuerst sollten Kunden überprüfen, warum genau ihr Schufa-Score so negativ ist. In manchen Fällen kann es sein, dass dem Kunden Altlasten anhängen. In manchen Fällen (so bei Beträgen unter 2.000 Euro) ist es sogar möglich, dass die Einträge vor der Frist gelöscht werden. Wer also als Jugendlicher Fehler gemacht hat, kann dies innerhalb weniger Jahre korrigieren.
Bestehen hingegen zu viele Kredite, ist es in der Regel sinnvoll, diese erst einmal abzutragen. Es kann zudem deutlich günstiger und übersichtlicher sein, eine Umschuldung durchzuführen und viele Kredite auf ein einzelnes Darlehen zu übertragen. Optimalerweise werden dabei auch mit eigenen Mitteln kleinere Kredite abgelöst, sodass die Kreditlast sinkt.
Sollte es sich um Altlasten handeln, die Solvenz jedoch inzwischen wieder vollständig hergestellt sein, gibt es die Möglichkeit, Kredite im Ausland anzufragen oder Privatkredite zu nutzen. Bei diesen Optionen wird die Bonität zwar geprüft, der Kunde jedoch üblicherweise nicht für die Fehler der Vergangenheit bestraft. Deswegen kann es sein, dass Kunden so doch noch einen fairen Kredit erhalten. Eine Option sind auch Privatkredite, die oftmals ohne Schufa-Auskunft erteilt werden.
Kann der Kreditinteressent deswegen keinen Kredit finden, weil er bereits überschuldet ist oder sich an der Grenze zur Überschuldung befindet, sollte er dies akzeptieren. Hier gilt es Lösungswege zu finden, die dabei helfen, mit der (drohenden) Überschuldung umzugehen. Wenn Sparen nicht hilft, ist ein Gang zum Schuldnerberater oft das richtige Mittel, der Schuldenlast zu begegnen.
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Wann löscht die Schufa welche Einträge?

Wer einen Kredit ohne Schufa erhalten möchte, hat in der Regel Einträge, die sich negativ auf seine Bonität auswirken. Es gibt jedoch eine sehr leichte Möglichkeit, die Bonität deutlich zu verbessern: Warten. Die meisten Einträge müssen nämlich nach Ablauf einer Frist wieder gelöscht werden. Kreditinteressierte müssen so lange warten:

• Falscheinträge: Sofort
• Geringfügige Schulden unter 2.000 Euro: Sofort oder bis zu 3 Jahren nach Rückzahlung
• Titulierte Forderung: Bei Einwilligung des Gläubigers sofort, sonst ebenfalls 3 Jahre
• Privatinsolvenz: mindestens 9 Jahre

Auch Kredite werden mit der letzten Rate aus der Schufa gelöscht. Dementsprechend ist es durchaus leicht möglich, sich innerhalb weniger Jahre wieder vollständig finanziell zu rehabilitieren. Entscheidend ist jedoch, dass der Kunde die Forderung auch begleicht. Denn erst ab dann läuft die Frist ab, die zur Löschung erforderlich ist. Dann reicht Warten aus, um mittelfristig wieder über eine gute Bonität zu verfügen.
Zur Sicherheit sollten alle Schuldner gelegentlich ihre Schufa-Eigenauskunft nutzen. Bei postalischer Anfrage ist diese einmal im Jahr kostenfrei. Die Schufa bietet jedoch auch gebührenpflichtige Pakete an, die jedoch nicht genutzt werden müssen, um eine Auskunft zu erhalten. Kunden sollten die Unterschiede beachten. Rund 30 % aller Daten der Schufa sind veraltet oder fehlerhaft, sodass sich die Selbstauskunft in sehr vielen Fällen lohnt.

Welche anderen Möglichkeiten gibt es, seine Bonität für einen Kredit nachzuweisen?

Die Schufa ist natürlich nicht die einzige Auskunftei in Deutschland. Sie gilt jedoch für die meisten Banken als erster Ansprechpartner. Dennoch gibt es auch Kreditgeber oder -vermittler, die mit anderen Auskunfteien zusammenarbeiten. Dies ist beispielsweise bei manchen der Plattformen der Fall, die Kredite von Privat an Privat vermitteln.
Auskunfteien, die für deutsche Kunden ebenfalls eine Rolle spielen können, sind:

• Creditreform Boniversum
• CRIF BÜRGEL
• Arvato infoscore

Viele der Auskunfteien ermitteln wie die Schufa einen Score. Dafür werden auch Daten herangezogen, die nicht zwangsweise mit der Bonität des jeweiligen Kunden zusammenhängen. Darunter fallen beispielsweise die Adresse und die Kaufkraft der Gegend, die Anzahl der Umzüge und Anträge und Bestellungen bei anderen Unternehmen.
Fast immer sind allerdings auch die Negativeinträge enthalten, die auch bei der Schufa gespeichert werden. Ein einfacher Wechsel auf eine andere Art der Bonitätsprüfung hilft den Betroffenen also nicht unbedingt weiter.
Hinzu kommt, dass bei den meisten Menschen kein Weg an der Schufa vorbeiführt. Nutzer müssen bedenken, dass Vermieter und Banken sich zuerst an die Schufa wenden und es für sie auch wenig Gründe dafür gibt, sich an eine andere Auskunftei zu wenden. Sie gilt immer noch als Standard. Will ein Kunde auf eine andere Auskunftei ausweichen, ist dies zudem durchaus verdächtig.
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Den besten Kredit finden

Wer eine ausreichende Bonität hat, dass ihm Banken Kredite bewilligen, sollte darauf achten, dass er mehrere Kreditanfragen stellt und die Kredite sinnvoll miteinander vergleicht. Dafür ist es sinnvoll, nur die Kredite zu vergleichen, die über ähnliche Parameter verfügen. Dazu zählen also:

• Die Kreditsumme
• Laufzeit
• Effektiver Jahreszins

Nur dann lassen sich verschiedene Angebote auch vergleichen. Es gilt nämlich grundsätzlich: Je länger die Laufzeit, um so geringer ist der effektive Jahreszins in der Regel. Insgesamt wird die Zinsbelastung jedoch größer. Höhere Kreditsummen verursachen für Banken ein höheres Ausfallrisiko und sind somit teurer für den Kreditnehmer.
Wichtig ist es zu dem auch immer, nicht den Nominalzins zu vergleichen, sondern nur auf den effektiven Jahreszins zu achten. In ihm sind die Kosten enthalten, die für den Kredit tatsächlich anfallen. Der effektive Jahreszins ist dementsprechend immer höher als der Nominalzins und deutlich aussagekräftiger.
Wichtig ist es für Kunden zudem, nicht nur nach der Werbung zu gehen. Zwar müssen Geldinstitute inzwischen mit realistischen Modellkunden werben, dennoch bedeutet dies nicht, dass der Interessent tatsächlich so gute Konditionen erhält. Stattdessen berechnet jeder Kreditgeber die Zinsen, mit denen geworben wird natürlich trotzdem so attraktiv wie im gesetzlichen Rahmen möglich. Ein aussagekräftiges Angebot erfordert eine Konditionsanfrage.

Kredit ohne Schufa: Ein zweischneidiges Schwert

In Deutschland gibt es mit Ausnahme von Privatkrediten keine Kredite ohne Schufa – dies gilt sowohl für die Auskunft hinsichtlich der Bonität als auch für den Eintrag des Kredits in die Schufa. Dies ist jedoch auch durchaus sinnvoll. Letztlich werden so nicht nur die Geldgeber vor zu hohen Risiken geschützt – was auch Vorteile für die Allgemeinheit hat. Stattdessen sind es auch die Kreditnehmer, die so vor einer Überschuldung geschützt werden sollen. Es ist nicht sinnvoll und wenig vielversprechend, Schufa-Einträge zu verheimlichen.
Allerdings gibt es für Menschen, die einen Kredit aufnehmen wollen, durchaus Möglichkeiten ihre Bonität zu verbessern. So sollte jeder Interessent vor der Kreditanfrage sicherstellen, dass alte Daten aus der Schufa gelöscht wurden. Bei ausbleibenden Zahlungen können Kunden nach der Tilgung mit Absprache des ehemaligen Schuldners oftmals erreichen, dass die Einträge schnell gelöscht werden.
Wichtig ist es auch dann, bei interessanten Angebote eine Konditionsanfrage einzuholen und die Kredite sinnvoll zu vergleichen.